Budowa czy kupno nieruchomości to najczęściej dopiero początek przygody z własnym domem. Jeśli nie kupiliśmy lokalu pod klucz, czeka nas wykańczanie go lub remont. Jak sfinansować taki wydatek? Jakie możliwości przygotowały dla nas banki? Sprawdźmy, czym jest kredyt na wykończenie domu.
Kredyt na wykończenie domu lub mieszkania to jeden ze sposobów na pokrycie kosztów malowania czy kładzenia podłóg. Możemy wybierać wśród kilku produktów finansowych, które różnią się m.in. zasadami przyznawania, zabezpieczeniem i oprocentowaniem. Zobaczmy, na czym polegają i w jakiej sytuacji warto z nich skorzystać.
Jaki kredyt można zaciągnąć na wykończenie domu?
Koszty remontu czy wykończenia domu są coraz wyższe, nic więc dziwnego, że decydujemy się na pożyczenie pieniędzy na ten cel. Wśród dostępnych na rynku produktów finansowych zwróćmy szczególną uwagę na:
- kredyt hipoteczny – to jedno z najpopularniejszych rozwiązań do sfinansowania zakupu, ale także wykończenia czy wyremontowania nieruchomości. Dzięki ustanowieniu zabezpieczenia w postaci hipoteki na rzecz banku, możemy pożyczyć nawet kilkaset tysięcy złotych;
- kredyt gotówkowy – wymaga o wiele mniej formalności niż kredyt hipoteczny i żeby z niego skorzystać nie musimy ustanawiać zabezpieczenia na nieruchomości. Oznacza to jednak że środki, które w jego ramach możemy pożyczyć, są dużo niższe;
- pożyczkę hipoteczną – to rozwiązanie pośrednie między pierwszymi dwoma. Zabezpieczenie stanowi tutaj nieruchomość, jednak środki z pożyczki hipotecznej możemy przeznaczyć na dowolny cel.
Na co można przeznaczyć kredyt na wykończenie domu?
Zastanawiając się nad podjęciem kredytu na wykończenie domu, z reguły chcemy go przeznaczyć na wydatki związane z tym obszarem. Co jednak zrobić z nieplanowaną nadwyżką? Czy wszystkie pożyczone środki musimy przeznaczyć na remont mieszkania?
W zależności od wybranej formy kredytu, mamy dwie możliwości:
- środki tylko na wykończenie nieruchomości – w przypadku kredytu hipotecznego pieniądze możemy wydać jedynie na cele związane z remontem. Wiąże się to z pilnowaniem kosztorysu, gromadzeniem rachunków i faktur, a także koniecznością okazywania ich w banku;
- dowolne wydatkowanie – decydując się na pożyczkę hipoteczną lub kredyt gotówkowy, możemy wydać pożyczone pieniądze na wybrany przez siebie cel, niekoniecznie związany z remontem.
Jeśli zdecydujemy się na kredyt hipoteczny, środki z niego pozyskane możemy przeznaczyć wyłącznie na materiały wskazane w kosztorysie i takie, które są trwale związane z budynkiem. Będą to m.in.:
- materiały do wykończenia ścian, podłóg i schodów,
- sanitariaty i armatura,
- elementy instalacji np. elektrycznej, wodno-kanalizacyjnej czy gazowej.
Dzięki kredytowi opłacimy także koszty robocizny, o ile zostały wymienione w kosztorysie. Warto pamiętać, że za pieniądze z kredytu hipotecznego nie kupimy elementów wyposażenia, czyli np. mebli czy sprzętu RTV i AGD. Możemy je wprawdzie doliczyć w ramach środków dodatkowych, jednak będą rozliczane inaczej, niż wydatki umieszczone w kosztorysie.
Kto może zaciągnąć kredyt na wykończenie domu?
Każde zobowiązanie finansowe jest udzielane osobie, która ma realną szansę na jego spłacenie. Ma to szczególne znaczenie w przypadku wieloletnich zobowiązań na duże sumy. Żeby ocenić naszą zdolność do spłaty zobowiązania, bank weźmie pod uwagę m.in.:
- wysokość miesięcznych dochodów,
- rodzaj zatrudnienia, a zwłaszcza jego potencjalną stabilność,
- wysokość miesięcznych wydatków, szczególnie tych obowiązkowych, jak czynsz czy opłaty za media,
- naszą sytuację rodzinną i liczba osób na utrzymaniu,
- wiek,
- dotychczasową historię kredytową.
Te i wiele innych czynników będzie miało wpływ na ocenę naszej zdolności kredytowej. O wiele wyższe wymagania będą miały wobec nas banki, w których będziemy aplikować o kredyt hipoteczny lub pożyczkę hipoteczną. Jeśli zdecydujemy się na kredyt gotówkowy, wówczas liczba formalności znacząco się zmniejszy.
Jakie dokumenty wymagane są do kredytu na wykończenie domu?
Skorzystanie z kredytu hipotecznego wiąże się z przedstawieniem w banku pakietu dokumentów. Oprócz wypełnienia wniosku, będziemy musieli przygotować m.in.:
- dowód osobisty,
- zaświadczenie o źródle dochodu i jego wysokości,
- pełny wyciąg z rachunku, na który wpływa wynagrodzenie,
- PIT 37 (za ostatnie 2 lata) wraz z potwierdzeniem przyjęcia przez urząd skarbowy.
Dodatkowo będziemy musieli przygotować dokumenty dotyczące nieruchomości, np.:
- dokument potwierdzający wniesienie wkładu własnego,
- wycenę nieruchomości,
- odpis z księgi wieczystej nieruchomości,
- kosztorys prac wykończeniowych.
Podobną dokumentację będziemy musieli zgromadzić w przypadku pożyczki hipotecznej. Z kolei kredyt gotówkowy będzie wymagał znacznie mniej formalności, całkowicie pomijając dokumenty związane z nieruchomością.
Ile kosztuje kredyt na wykończenie domu?
Niezwykle trudno odpowiedzieć jednoznacznie na to pytanie. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie wieloletnie, najczęściej oparte na zmiennym oprocentowaniu. To oznacza, że każde “wahnięcie” stóp procentowych czy nawet najmniejsze różnice w marży oznaczają różnice rzędu kilku, kilkunastu lub nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Przed podjęciem decyzji kredytowej, warto spotkać się z doradcą kredytowym oraz przeprowadzić symulacje na kalkulatorach kredytowych.
Nieco łatwiej obliczyć i porównać oferty kredytów gotówkowych. W tym celu najlepiej skorzystać z dostępnych w sieci porównywarek pożyczkowych i kredytowych.
Warto pamiętać, że na koszt każdego kredytu i pożyczki składają oprócz odsetek także m.in.:
- prowizja,
- ubezpieczenie kredytu,
- opłaty dodatkowe,
- odsetki karne i kary umowne w razie nieterminowego spłacania rat.
W przypadku kredytu hipotecznego powinniśmy doliczyć także opłaty notarialne, koszt przygotowania kosztorysu czy wyceny nieruchomości.
Które banki oferują kredyty na wykończenie domu?
Kredyt hipoteczny ma w ofercie praktycznie każdy bank uniwersalny działający na polskim rynku. Decydując się na ten rodzaj kredytu, koniecznie sprawdźmy, czy wśród celów, na jakie możemy przeznaczyć pieniądze, znajduje się wykończenie nieruchomości lub remont. Przy wyborze oferty warto skorzystać z rankingu lub porównywarki kredytów hipotecznych i gotówkowych.
